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资产腾挪术:金融科技成新型理财投资工具

  对于这几年的理财和投资市场而言,相信很多人印象最为深刻的就是2015年的股市和2016年的楼市了,去年的股市自然不用多说。中国金融四十人论坛课题报告《反思2015年中国股市异动》做了一个估算,股指下跌50%,金融体系总资产规模仅缩水5%,金融机构自有资金损失比例10-15%。很多散户的损失比例远远高于这个数值(金融机构自有资金损失比例10-15%。),损失50%甚至更多的大有人在,特别是通过股票配置等融资手段进行股票购买,最后输得精光的案例比比皆是。

  而从去年下半年逐步开始火热的国内一二线房地产市场,在经历了房地产“去库存”政策和降低购房首付比和银行房贷利率下浮等政策后,进入2016年,全国主要的一线城市房地产开始暴涨,后逐步蔓延至区域二线核心城市和一些重点城市。房产市场的火热催生了一波比较明显的赚钱效应,也在短期内快速拉升房地产价格,各地出现的抢房潮“离婚买房”等现象引发了高层的关注,最后引发9月份以来各地出台的房地产限购政策。

  在利率市场化以后,民众对投资理财渠道匮乏的需求程度不仅没有缓和,反而随着短期内市场理财产品收益下降而愈发凸现出来。一时间,不论是银行理财、信托、基金还是债券等产品,包括在13-15年收益较高的P2P产品,都出现了收益下滑的状况,而国内股市在今年元旦出现大跌之后一直在较低位置盘整,尚未实现中短期的趋势逆转,这也导致在市场资金充裕,M2增长速度超过GDP速度的前提下,大量资金涌入房地产领域,最根本的还是民众投资理财渠道缺乏和专业性的理财咨询机构的市场化力量不足所导致的。

  对于利率市场化后期的低息时代,在降息降准的多种影响下,目前市场上主流的利率水平已经开始进入低息通道,目前市场上的收益水平和利率市场化过程中的收益水平有较大的差异。在市场化的条件下,未来普通民众更多要考虑的是将自身资产做合理的配置,并且充分利用目前很多互联网金融巨头都在研发的金融科技产品,在理财、信贷、支付各个方面利用金融科技产品的便利、安全性,进行合理的金融行为需求满足。

  和金融科技化时代之前的理财、投资市场环境相比,金融科技工具带来的更多改观在于用户投资策略和习惯的变化,不再是通过有限的一些渠道和产品做股票、房产、期货之类的单边“赌博”性的投资,而是客观、理性认知到未来各种投资理财渠道的细分价值以及合理的全类资产配置。

  另外,在金融科技化时代,一个很重要的特点就是用户获得资金的成本开始降低,获得资金的渠道也开始多元化。而以往只能通过银行借款相比,在准备较多的材料和经历繁琐的风控程序后,才有可能最后获得有限额度的贷款,而利用目前主流的线上大数据风控手段,不光可以获得和消费场景直接打通的各种消费分期产品,还有利用个人信用资料和大数据分析手段而直接可以获得的线上、移动端的个人现金贷款。

  可以说,在金融科技化的时代,用户可以享受到更为全面的理财投资建议、决策以及更多的个性化信贷管理和消费匹配方案,并且在用户体验上可以享受到更快捷更高效的服务。

  目前国内金融科技领域创新研究和产品布局相对比较“先知先觉”的互联网金融巨头是阿里、网易和京东。

  蚂蚁金服的优势在于全渠道和全金融牌照,加上后端核心的大数据和云计算能力,京东金融的核心优势在于以白条、众筹等场景化产品孵化出来的场景化科技延伸能力,而网易金融的优势则在于核心的大数据风控和智能化产品研究。

  在3月份,网易金融事业部通过旗下的大数据实验室,发布了国内首份《新中产理财行为分析报告》,提出了未来最具市场增长潜力的新中产人群,并引发了行业内的激烈讨论。在这个方向上,网易金融事业部目前提出的定位是“专注于服务2亿新中产人群的金融科技公司”。

  6月20日,网易金融联合清华大学交叉信息院成立了金融科技中心(后期已经升级为金融科技研究院),网易金融将结合自身海量互联网大数据与清华技术力量合作,在大数据领域开展深入合作。

  网易金融CEO兼总裁王一栋认为,挖掘未来金融科技市场潜力,正需要依赖目前相对来说正在成熟的大数据风控、智能金融管家等产品。网易金融正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式,形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式,目前这种针对行业B端进行输出性服务的公司,需要具备强大的计算机和大数据的研发和模型搭建能力,网易金融目前正在逐步实现大数据产品的对外合作和输出。

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